Pareja y coacreditado
Comprar casa en pareja: guía del crédito con coacreditado
Por Mar Fernandez
Editora de contenido hipotecario en ComparaHipoteca
Publicado el · Actualizado el · 3 min de lectura
Respuesta rápida
Con un coacreditado los bancos suman los ingresos de ambas personas, lo que puede aumentar el monto autorizado entre 60% y 100%. Ambos quedan obligados al pago total del crédito y la propiedad se escritura en los porcentajes que definan, independientemente de quién aporte más cada mes.
Datos clave
- Tasa de referencia
- 11% anual fija
- Financiamiento máximo
- Hasta 90% del valor
- Propiedad
- Se escritura en copropiedad con el porcentaje que definan
- Responsabilidad
- Solidaria: ambos responden por el 100% de la deuda
- Tiempo del proceso
- 6 a 10 semanas
Comprar en pareja es la vía más rápida para acceder a una vivienda más grande, pero implica una obligación solidaria que conviene entender antes de firmar.
Paso a paso
1. Revisa el Buró de ambos
El banco evalúa los dos historiales. Un atraso vigente de cualquiera de los dos puede frenar toda la operación.
2. Suma ingresos y resta deudas
Se consideran los ingresos comprobables de ambos menos los pagos mensuales de sus créditos actuales. Ese neto define la mensualidad máxima.
3. Define los porcentajes de propiedad
Pueden ser 50/50 o proporcionales a la aportación. Se establece en la escritura y tiene efectos fiscales al vender.
4. Entiende la obligación solidaria
Ante el banco ambos deben el 100%. Si uno deja de pagar, el otro responde por la totalidad, sin importar lo pactado entre ustedes.
5. Contrata seguro de vida por ambos
Si uno fallece, el seguro cubre la parte proporcional del crédito. Verifica las coberturas antes de firmar.
6. Acuerda por escrito el escenario de separación
Las salidas típicas son vender, que uno compre la parte del otro o subrogar el crédito a nombre de uno solo. Definirlo antes evita conflictos costosos.
Requisitos que piden los bancos
Criterios generales del mercado para este perfil. Cada banco los ajusta, por eso conviene comparar antes de solicitar.
- Ingresos sumados
- Se suman los ingresos comprobables de ambos; la mensualidad no debe superar el 35% del total.
- Buró de ambos
- Los dos historiales se revisan: un atraso de cualquiera afecta la autorización.
- Parentesco
- La mayoría de los bancos acepta cónyuges, concubinos, padres, hijos o hermanos.
- Edad
- Se toma la edad del acreditado mayor para calcular el plazo máximo.
- Documentos
- Identificación, comprobantes de ingreso y de domicilio de ambos, más acta si aplica.
Condiciones típicas del crédito
- Financiamiento máximo
- Hasta 90% del valor
- Propiedad
- Se escritura en copropiedad con el porcentaje que definan
- Responsabilidad
- Solidaria: ambos responden por el 100% de la deuda
- Tiempo del proceso
- 6 a 10 semanas
Rangos informativos de referencia. No constituyen una oferta de crédito; las condiciones finales las define cada institución.
Ejemplo con números
- Valor
- $4,000,000
- Enganche 20%
- $800,000
- Crédito a 20 años
- $3,200,000
- Mensualidad estimada
- $33,030
Dos ingresos de $45,000 permiten una mensualidad conjunta muy superior a la de un solo solicitante, abriendo el rango de vivienda residencial. Estimación de capital e interés con tasa de referencia del 11% anual; no incluye seguros ni comisiones.
Comparativa
| Escenario | Ingreso considerado | Crédito estimado |
|---|---|---|
| Solo | $45,000 | ≈ $1,440,000 |
| En pareja | $90,000 | ≈ $2,880,000 |
Solicitante único vs coacreditado (20 años, 11% de referencia)
Plazo
Mensualidad estimada
$35,094
Capital e interés con tasa de referencia del 11% anual. No incluye seguros ni comisiones.
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$4,000,000 · Enganche 15% · 20 años · $35,094/mes
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- Monto financiado
- $3,400,000
- Intereses totales
- $5,022,657
- Ingreso sugerido
- $106,347/mes
- Gastos de cierre (≈5%)
- $200,000
Términos que aparecen en esta guía
- Coacreditado
- Un coacreditado es una segunda persona que suma su ingreso al crédito y comparte la obligación de pago y la propiedad del inmueble.
- Capacidad de pago
- Es la relación entre la mensualidad del crédito y tu ingreso comprobable. Los bancos mexicanos aceptan normalmente que la mensualidad no supere entre el 30% y el 35% de tu ingreso.
- Seguros del crédito hipotecario
- Todo crédito hipotecario incluye seguro de vida (cubre el saldo si fallece el acreditado) y seguro de daños sobre el inmueble. Ambos se cobran dentro de la mensualidad.
- Escrituración
- La escrituración es la formalización de la compraventa y de la hipoteca ante notario público, con su posterior inscripción en el Registro Público de la Propiedad.
- Subrogación hipotecaria
- La subrogación es mover tu hipoteca de un banco a otro para obtener mejores condiciones, normalmente una tasa más baja.
Preguntas frecuentes
- ¿Tenemos que estar casados?
- No. Los bancos aceptan coacreditados sin vínculo matrimonial, incluidos familiares y socios, siempre que ambos califiquen crediticiamente.
- ¿Qué pasa si nos separamos?
- El crédito sigue vigente para ambos. Las tres salidas habituales son vender la propiedad, que una parte compre a la otra o subrogar el crédito a nombre de una sola persona, lo cual requiere que califique sola.
- ¿Se pueden sumar más de dos ingresos?
- Varias instituciones permiten hasta tres coacreditados, aunque el proceso de evaluación se vuelve más largo.
Cotiza con estos bancos
Por ciudad
Por monto
Por ingreso
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