Infonavit y cofinanciamiento
Cofinavit y crédito bancario: cómo combinarlos
Por Mar Fernandez
Editora de contenido hipotecario en ComparaHipoteca
Publicado el · Actualizado el · 3 min de lectura
Respuesta rápida
Los tres esquemas que puedes combinar con banca son CI + CB (Crédito Infonavit más Crédito Bancario), Cofinavit y Apoyo Infonavit. Todos amplían tu presupuesto usando tu crédito o tu subcuenta de vivienda; la diferencia está en si pagas dos créditos en paralelo, si el saldo se aplica al enganche y en cómo el banco evalúa la mensualidad conjunta.
Datos clave
- Tasa de referencia
- 11% anual fija
- Esquemas
- CI + CB, Cofinavit y Apoyo Infonavit
- Subcuenta de vivienda
- Se puede usar como enganche o para amortizar
- Plazos
- Hasta 20 años en la porción bancaria, hasta 30 en Infonavit
- Tiempo del proceso
- 8 a 12 semanas por la coordinación entre instituciones
Millones de trabajadores en México tienen saldo acumulado en su subcuenta de vivienda sin saber cómo aprovecharlo. Combinarlo con banca comercial amplía de forma importante el presupuesto.
Paso a paso
1. Consulta tu precalificación y tus puntos
En Mi Cuenta Infonavit obtienes tus puntos, tu monto de crédito y el saldo de tu subcuenta de vivienda. Son las tres cifras base del esquema.
2. Define el esquema que aplica a tu caso
CI + CB (tu crédito Infonavit más un crédito bancario en paralelo), Cofinavit (Infonavit + banco usando también tu subcuenta), Apoyo Infonavit (subcuenta como enganche del crédito bancario) o crédito bancario puro.
3. Suma las dos mensualidades antes de decidir
En Cofinavit pagas la parte Infonavit vía descuento de nómina y la parte bancaria por tu cuenta. El banco evalúa la suma contra tu ingreso.
4. Verifica que la vivienda cumpla requisitos
El inmueble debe estar libre de gravamen, con avalúo vigente y cumplir los criterios de habitabilidad del Infonavit.
5. Compara el CAT del componente bancario
La tasa Infonavit está dada, pero la parte bancaria sí se negocia. Ahí es donde se define cuánto pagas de más o de menos.
6. Coordina tiempos entre ambas instituciones
El proceso conjunto toma de 8 a 12 semanas. Los retrasos suelen venir de documentación del inmueble, no del crédito.
Requisitos que piden los bancos
Criterios generales del mercado para este perfil. Cada banco los ajusta, por eso conviene comparar antes de solicitar.
- Puntos Infonavit
- Mínimo 1,080 puntos para ejercer tu crédito.
- Cotizaciones continuas
- Al menos 6 bimestres cotizando de forma continua.
- Ingreso comprobable
- Para la parte bancaria del cofinanciamiento se evalúa tu nómina.
- Historial crediticio
- Buró sin atrasos vigentes para la porción bancaria.
- Documentos
- Precalificación Infonavit, NSS, identificación y avalúo.
Condiciones típicas del crédito
- Esquemas
- CI + CB, Cofinavit y Apoyo Infonavit
- Subcuenta de vivienda
- Se puede usar como enganche o para amortizar
- Plazos
- Hasta 20 años en la porción bancaria, hasta 30 en Infonavit
- Tiempo del proceso
- 8 a 12 semanas por la coordinación entre instituciones
Rangos informativos de referencia. No constituyen una oferta de crédito; las condiciones finales las define cada institución.
Ejemplo con números
- Valor
- $1,800,000
- Enganche 10%
- $180,000
- Crédito a 20 años
- $1,620,000
- Mensualidad estimada
- $16,721
Con una vivienda de $1,800,000, un saldo de subcuenta de $180,000 puede cubrir el enganche completo bajo el esquema Apoyo Infonavit. Estimación de capital e interés con tasa de referencia del 11% anual; no incluye seguros ni comisiones.
Comparativa
| Esquema | Cómo funciona | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| CI + CB | Crédito Infonavit y crédito bancario simultáneos, con dos mensualidades | Quieres el máximo monto combinando ambos créditos |
| Cofinavit | Infonavit + crédito bancario | Cuando el monto Infonavit no alcanza |
| Apoyo Infonavit | Subcuenta como enganche del crédito bancario | Tienes buen saldo y prefieres condiciones bancarias |
| Bancario puro | Sin usar Infonavit | No cotizas o buscas vivienda residencial |
Esquemas disponibles
Plazo
Mensualidad estimada
$15,792
Capital e interés con tasa de referencia del 11% anual. No incluye seguros ni comisiones.
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- Monto financiado
- $1,530,000
- Intereses totales
- $2,260,196
- Ingreso sugerido
- $47,856/mes
- Gastos de cierre (≈5%)
- $90,000
Términos que aparecen en esta guía
- Cofinanciamiento (Cofinavit)
- El cofinanciamiento combina un crédito Infonavit con uno bancario para alcanzar viviendas de mayor valor del que autoriza el instituto por sí solo.
- Enganche
- El enganche es la parte del valor de la vivienda que aportas de tu bolsillo. Lo habitual en México es entre el 10% y el 20% del avalúo.
- Capacidad de pago
- Es la relación entre la mensualidad del crédito y tu ingreso comprobable. Los bancos mexicanos aceptan normalmente que la mensualidad no supere entre el 30% y el 35% de tu ingreso.
- Avalúo
- El avalúo es la valuación de la propiedad hecha por un perito autorizado por el banco. Define el monto máximo que la institución puede prestarte.
- Escrituración
- La escrituración es la formalización de la compraventa y de la hipoteca ante notario público, con su posterior inscripción en el Registro Público de la Propiedad.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo usar mi subcuenta si no pido crédito Infonavit?
- Sí, bajo el esquema Apoyo Infonavit la subcuenta se aplica como enganche del crédito bancario, y las aportaciones futuras se abonan al saldo.
- ¿Cofinavit es más barato que un crédito bancario?
- No siempre. Depende del CAT de la parte bancaria y del tipo de tasa Infonavit. Compara la mensualidad total de ambos esquemas antes de firmar.
- ¿Qué pasa si pierdo mi empleo?
- La parte Infonavit tiene prórrogas y seguro de desempleo bajo ciertas condiciones. La parte bancaria se sigue pagando normalmente.
- ¿Cuál es la diferencia entre CI + CB y Cofinavit?
- En CI + CB contratas tu crédito Infonavit y un crédito bancario en paralelo: son dos créditos con dos mensualidades y el saldo de tu subcuenta se aplica al componente Infonavit. En Cofinavit ambos créditos se originan de forma coordinada y tu subcuenta se usa dentro del esquema para ampliar el monto. En los dos casos el banco evalúa la mensualidad conjunta contra tu ingreso.
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