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Independientes y honorarios

Hipoteca para independientes y personas con honorarios

Foto de Mar Fernandez, Editora de contenido hipotecario en ComparaHipoteca

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Editora de contenido hipotecario en ComparaHipoteca

Publicado el · Actualizado el · 3 min de lectura

Respuesta rápida

Si eres independiente, los bancos en México calculan tu ingreso con el promedio de 12 a 24 meses de estados de cuenta y declaraciones fiscales, y suelen ponderarlo a la baja. Necesitas al menos dos años de actividad comprobable, declaraciones anuales presentadas y, en muchos casos, un enganche mayor al 20%.

Datos clave

Tasa de referencia
11% anual fija
Financiamiento máximo
Hasta 80%-85% del valor
Plazos
10 a 20 años
Ingreso reconocido
Los bancos toman entre 30% y 50% del depósito promedio mensual
Tasa
Suele ser 0.5 a 1.5 puntos mayor que la de asalariados

El crédito hipotecario está diseñado alrededor del recibo de nómina, pero millones de personas en México facturan por honorarios o tienen negocio propio. Sí es posible, y esta guía explica exactamente qué mira el banco.

Paso a paso

  1. 1. Ordena tu comprobación fiscal

    Necesitas declaraciones anuales de los últimos dos ejercicios y declaraciones provisionales del año en curso. Facturar poco para pagar menos impuestos reduce directamente el monto que te prestan.

  2. 2. Concentra tus ingresos en una sola cuenta

    Los bancos analizan de 12 a 24 meses de estados de cuenta. Depósitos dispersos en varias cuentas o en efectivo simplemente no cuentan.

  3. 3. Calcula tu ingreso ponderado, no el bruto

    Muchas instituciones toman el promedio mensual y le aplican un factor de descuento por variabilidad. Planea con una cifra conservadora desde el inicio.

  4. 4. Prepara un enganche mayor

    Un enganche del 25% al 30% compensa el riesgo percibido, mejora tus condiciones y aumenta la probabilidad de autorización.

  5. 5. Considera un coacreditado asalariado

    Sumar a una pareja o familiar con recibo de nómina estabiliza el perfil y suele subir el monto autorizado de forma significativa.

  6. 6. Compara bancos con criterios flexibles

    No todas las instituciones evalúan igual a los independientes. Pide preautorización en paralelo y compara por CAT.

Requisitos que piden los bancos

Criterios generales del mercado para este perfil. Cada banco los ajusta, por eso conviene comparar antes de solicitar.

Edad
De 21 a 69 años al liquidar el crédito.
Ingreso comprobable
Estados de cuenta de 12 meses y declaraciones anuales de los 2 últimos ejercicios.
Antigüedad de actividad
Mínimo 2 años de operación con RFC activo y facturación constante.
Historial crediticio
Buró limpio; los bancos revisan también créditos del negocio.
Enganche
Del 15% al 25%: a los independientes se les suele pedir más que a asalariados.
Documentos
Constancia de situación fiscal, declaraciones, estados de cuenta y avalúo.

Condiciones típicas del crédito

Financiamiento máximo
Hasta 80%-85% del valor
Plazos
10 a 20 años
Ingreso reconocido
Los bancos toman entre 30% y 50% del depósito promedio mensual
Tasa
Suele ser 0.5 a 1.5 puntos mayor que la de asalariados
Tiempo del proceso
8 a 12 semanas por la revisión fiscal

Rangos informativos de referencia. No constituyen una oferta de crédito; las condiciones finales las define cada institución.

Ejemplo con números

Valor
$3,000,000
Enganche 25%
$750,000
Crédito a 20 años
$2,250,000
Mensualidad estimada
$23,224

Con enganche del 25% el crédito baja a $2,250,000 y la mensualidad se vuelve alcanzable con un ingreso ponderado cercano a $70,000 al mes. Estimación de capital e interés con tasa de referencia del 11% anual; no incluye seguros ni comisiones.

Comparativa

Cómo se evalúa cada perfil
CriterioAsalariadoIndependiente
Comprobación3 a 6 recibos de nómina12 a 24 meses de estados de cuenta + declaraciones
Antigüedad mínima6 a 12 meses24 meses de actividad
Enganche típico10% a 20%20% a 30%
Ponderación de ingreso100% del netoPromedio con descuento por variabilidad

Cómo se evalúa cada perfil

$3,000,000
15% · $450,000

Plazo

Mensualidad estimada

$26,321

Capital e interés con tasa de referencia del 11% anual. No incluye seguros ni comisiones.

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$3,000,000 · Enganche 15% · 20 años · $26,321/mes

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Monto financiado
$2,550,000
Intereses totales
$3,766,993
Ingreso sugerido
$79,760/mes
Gastos de cierre (≈5%)
$150,000
Cotizar paso a paso

Términos que aparecen en esta guía

Capacidad de pago
Es la relación entre la mensualidad del crédito y tu ingreso comprobable. Los bancos mexicanos aceptan normalmente que la mensualidad no supere entre el 30% y el 35% de tu ingreso.
Buró de Crédito
El Buró de Crédito es el registro del comportamiento de pago de todos tus créditos. El banco lo consulta para decidir si te autoriza la hipoteca y a qué tasa.
Coacreditado
Un coacreditado es una segunda persona que suma su ingreso al crédito y comparte la obligación de pago y la propiedad del inmueble.
Enganche
El enganche es la parte del valor de la vivienda que aportas de tu bolsillo. Lo habitual en México es entre el 10% y el 20% del avalúo.
Preautorización
La preautorización es la validación inicial del banco sobre cuánto te puede prestar, antes de tener una propiedad seleccionada. Suele tener vigencia de 60 a 90 días.

Preguntas frecuentes

¿Puedo obtener hipoteca si facturo como RESICO?
Sí. Los bancos aceptan RESICO siempre que existan declaraciones presentadas y depósitos consistentes en cuenta. Lo que evalúan es el ingreso comprobable, no el régimen en sí.
¿Cuántos años de antigüedad piden?
Lo estándar son dos años de actividad comprobable en la misma línea de negocio. Con menos, la alternativa práctica es entrar con un coacreditado asalariado.
¿Los ingresos en efectivo cuentan?
No, salvo que estén depositados y respaldados fiscalmente. Deposita todo lo que factures durante al menos 12 meses antes de solicitar.

Cotiza con estos bancos

Por ciudad

Por monto

Por ingreso

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